Podstawowe zasady skutecznego wychodzenia z długów
Dostępne dane statystyczne dowodzą, że zjawisko znane jako spirala zadłużenia dotyczy coraz większej liczby Polaków. Już teraz dane publikowane chociażby przez KRD wskazują, iż regularna spłata długów z tytułu chociażby pożyczek pozabankowych, kredytów gotówkowych lub zakupów ratalnych w skali roku przekracza możliwości ponad kilkuset tysięcy obywateli naszego kraju.
Co bardzo ciekawe, wbrew stereotypowi najczęstszą przyczyną, dla której konsumenci popadają w poważne zadłużenie finansowe wcale nie są rzekomo wysoce ryzykowne pożyczki pozabankowe, lecz zakupy ratalne. Specjaliści podkreślają również ryzykowny finansowo charakter takich rozwiązań, jak limity odnawialne czy też karty kredytowe.
Na szczęście w zdecydowanej większości wypadków wyjście z zadłużenia jest jak najbardziej wykonalne. Konieczne będzie jednak zastosowanie się do kilku podstawowych wskazówek w tym zakresie. Jakie to wskazówki? Postarajmy się nieco przybliżyć tę kwestię czytelnikowi.
Długi to jeszcze nie koniec świata
Wszyscy specjaliści finansowi zajmujący się kwestią procesu wychodzenia z długów podkreślają, że pierwszym krokiem, jaki należy uczynić, jest dokładne oraz rzetelne oszacowanie zarówno naszego miesięcznego obciążenia finansowego, jakie niesie ze sobą zadłużenie finansowe, jak też bilans naszych dochodów oraz wydatków niezwiązanych z długami kredytowymi lub pożyczkowymi.
Skuteczna walka z długami z konieczności musi więc rozpocząć się od oszacowania skali naszego zadłużenia. Innymi słowy, musimy policzyć, jaką dużą część naszego miesięcznego budżetu zajmują długi finansowe. Kolejny krok to rzecz jasna próba redukcji wydatków miesięcznych, które nie są związane z zadłużeniem. W jakich konkretnie dziedzinach możemy jednak szukać oszczędności? Wbrew pozorom, nie jest to aż tak trudne. Często nasze wydatki mogą ulec zmniejszeniu o nawet kilkaset złotych miesięcznie poprzez redukcję w takich obszarach, jak:
- 1. Wydatki na jedzenie
- 2. Wydatki na używki(papierosy, alkohol)
- 3. Codzienne mniejsze wydatki(np. kawa lub jedzenie z automatu w pracy)
- 4. Wydatki na energię elektryczną oraz wodę
Z całą pewnością warto będzie więc sporządzić nasz domowy budżet, w którym określimy między innymi górną dopuszczalną granicę wydatków zarówno w skali miesiąca, jak też w skali poszczególnego dnia. Następnie będziemy musieli jedynie trzymać się wyznaczonego planu. Co ciekawe, w wielu przypadkach okazuje się, że długi przestają być aż tak poważnym obciążeniem dla domowego budżetu właśnie dzięki wyraźnej redukcji wydatków związanych z życiem. Bardzo rzadko bowiem zdarza się, aby miesięczne obciążenie z tytułu na przykład spłaty pożyczek albo kredytów przekraczało granicę 50% naszego dochodu w skali miesiąca.
Inne ważne możliwości
Oczywiście, oprócz wymienionych powyżej „standardowych” obszarów, w których możemy skutecznie szukać codziennych oszczędności, możliwa będzie również redukcja wydatków w inny sposób. Przede wszystkim warto przeanalizować różne umowy z dostawcami usług, jak energia elektryczna, telefon, internet i tak dalej. Może się zdarzyć, że na rynku są dostępne znacznie korzystniejsze finansowo propozycje.
W niektórych sytuacjach warto będzie również podjąć negocjacje w celu wypracowacowania nowego harmonogramu spłaty zadłużenia z naszym pożyczkodawcą lub kredytodawcą. W takim wypadku najlepszym rozwiązaniem przeważnie okazuje się zatrudnienie wykwalifikowanego doradcy kredytowego, który w naszym imieniu podejmie się negocjowania na przykład z bankiem lub instytucją pożyczkową. Zaangażowanie doradcy daje nie tylko większe szanse na wypracowanie nowych, bardziej korzystnych warunków spłaty zadłużenia, lecz także samo w sobie stanowi sygnał pozytywnie odbierany przez wierzycieli. Klient posiadający zadłużenie finansowo automatycznie zaczyna być w takiej sytuacji odbierany jako bardziej rzetelny oraz żywotnie zainteresowany spłatą swoich zobowiązań.
W sytuacji, kiedy nasze zobowiązania jeszcze nie uległy przeterminowaniu, możemy starać się o ich konsolidację w innym banku. Co ważne, konsolidacji mogą podlegać zarówno standardowe kredyty gotówkowe, jak też zadłużenie na karcie a nawet pożyczki pozabankowe.
Pożyczka oddłużeniowa a spłata długów
W niektórych, raczej skrajnych sytuacjach, opisane powyżej kroki mogą nie przynieść spodziewanych rezultatów. W takim wypadku spłata długów przez klienta będzie wymagać dodatkowego zastrzyku finansowego. Co oczywiste, w takiej sytuacji nie ma co liczyć na bank, ponieważ instytucje bankowe niejako z zasady nie udzielają żadnych form kredytu klientom zadłużonym. Pozostają nam więc usługi niektórych instytucji pożyczkowych, a mówiąc bardziej precyzyjnie określony segment owych usług, jakim są tzw. pożyczki na oddłużeniowe. Celem takiej pożyczki jest oczywiście spłata długów przez klienta. Odbywa się ona jednak w sposób bezpośredni, tj. pożyczkodawca udostępnia nam środki finansowe w wysokości posiadanego przez nas zadłużenia, zaś następnie samodzielnie dokonujemy spłaty naszych zobowiązań. Ze środków w ramach pożyczki oddłużeniowej mogą zostać spłacone zarówno inne pożyczki pozabankowe, jak i kredyty w bankach czy też zadłużenie na karcie kredytowej. Wszystko tak naprawdę zależy od nas, tj. od tego, jakiego rodzaju zadłużenie finansowo nas dotyczy.
Należy jednak liczyć się z tym, że uzyskanie pozabankowej pożyczki na oddłużenie w przeważającej większości będzie wiązać się z koniecznością udzielenia pożyczkodawcy dodatkowej gwarancji. Gwarancją taką może być np. ustanowienie zastawu nieruchomości, ruchomości lub też przystąpienie do umowy pożyczkowej gwaranta. Przed skorzystaniem z danej oferty koniecznie należy również sprawdzić, czy nas potencjalny pożyczkodawca widnieje w Rejestrze Instytucji Pożyczkowych prowadzonym przez Komisję Nadzoru Finansowego.